原標(biāo)題：10萬和100萬的車，保險(xiǎn)有什么不同？
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100萬的豪車買保險(xiǎn)，除了價(jià)格要貴上十倍，一年就要三四萬，這玻璃險(xiǎn)、劃痕險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)，各種附加險(xiǎn)都要加上，整個(gè)投保流程，保險(xiǎn)細(xì)節(jié)上和我們普通的10萬塊錢的車子也是有很大的差別的。
豪華車和普通車保費(fèi)有什么不同？
投保人數(shù)越多，風(fēng)險(xiǎn)越低
首先，豪車投保它是不符合大數(shù)法則的，汽車保險(xiǎn)公司做生意，金融的算來算去，有個(gè)東西叫做大數(shù)法則，大體上的意思就是買保險(xiǎn)的人越多，風(fēng)險(xiǎn)就越小，虧錢的概率也就越小。
比如說，每年有45萬輛的朗逸新車上保險(xiǎn)，朗逸出險(xiǎn)后定損金額，賠多少錢，怎么來弄，都是比較清晰的，好算，算的越清晰保險(xiǎn)虧錢的風(fēng)險(xiǎn)就越低，人家精算師就是干這個(gè)吃飯的。
豪車投保人數(shù)少，風(fēng)險(xiǎn)高，保費(fèi)貴
大部分10萬塊錢的家用車修起來價(jià)格也差不多，保費(fèi)就是靠統(tǒng)一的保險(xiǎn)費(fèi)率來算就可以了，大家要付的保險(xiǎn)費(fèi)也是差不多的，但豪車就是不一樣了，越貴的豪車越不符合這個(gè)規(guī)律，
我說的極端一點(diǎn)，蘭博基尼2017年全年全中國才交付了265臺(tái)，那撞一下要多少錢？保險(xiǎn)公司自己也沒數(shù)，算不出來數(shù)據(jù)太少了。
萬一保費(fèi)便宜了，「叭嚓」來一下，換個(gè)燈搞個(gè)保險(xiǎn)杠血本無歸了，這生意沒法做了，這風(fēng)險(xiǎn)就高了。
豪車的事故率相對(duì)更高
豪華車它不光是修起來貴，它的事故率的確也比普通車會(huì)更高一點(diǎn)的。
根據(jù)專門研究有錢人的胡潤研究院，它發(fā)布的《中國豪華車品牌特性研究白皮書》，豪華車的排量普遍是比較大的，2.0、3.0的算是主流占56.5%，3.0和以上排量的也有將近四成的。
豪車排量大，炫耀心理強(qiáng)，事故率高
一般來說排量越大動(dòng)力越好，加速超車更容易，加上豪車車主總是炫耀心理就容易發(fā)生事故。
美國公路損失數(shù)據(jù)學(xué)會(huì)HLDI它公布了一個(gè)《常用車型事故率》的一個(gè)統(tǒng)計(jì)，豪華車的事故率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其它車型，事故率高于平均值的車型占到總數(shù)的一半以上。
這么算，HLDI它把所有的車型平均事故率定為100，在大型豪華車?yán)锩妫热缯f寶馬M6兩門版，這種事故率是最高的，達(dá)到了483，快到5倍了。
奔馳CLS大概是平均值的2.25倍，中型豪華車?yán)锩媸鹿事首罡叩氖潜捡YCLK是平均值的2.14，為什么都是奔馳我不清楚。
豪華車和普通車投保流程有什么不同？
小保險(xiǎn)公司不做豪車保險(xiǎn)
那么100萬的豪車要去投保就沒有我們朗逸、豐田買起來的要方便了，有很多限制的。
根據(jù)中華保險(xiǎn)它那邊的說法，類似賓利、勞斯萊斯這種幾百萬的超級(jí)豪車數(shù)量太少，直接說我不做生意了，你愛哪買哪買，我們家不保這個(gè)的，有錢也不給辦。只有人保、平安比較大一點(diǎn)的保險(xiǎn)公司才吃的消做這個(gè)生意。
豪車控制承保數(shù)量，附帶其它限制
奔馳、寶馬、奧迪、保時(shí)捷一百來萬的豪車，路面上能見度也比較高的，大多數(shù)的保險(xiǎn)公司也想賺這個(gè)錢，會(huì)承保，但是會(huì)控制承保數(shù)量，而且還附帶其它限制。
你豪華車投保，保險(xiǎn)公司會(huì)評(píng)估車主的道德風(fēng)險(xiǎn)的，類似于我們買車做貸款，它要查你一下征信，歷屆的履約情況，信用怎么樣，它要給你調(diào)查一下，防止通過豪車維修出現(xiàn)騙保的情況。
保險(xiǎn)公司還要通過其它保險(xiǎn)公司的數(shù)據(jù)來看看你以往的出險(xiǎn)情況，保時(shí)捷一百多萬總不是你這輩子第一輛車，以前怎么樣都要看一看。
還要問你車子是買來自己用的，還是公司里面用的，它要評(píng)估你使用場(chǎng)景，對(duì)于個(gè)別拿不準(zhǔn)你到底干嘛用的車子還要到總部去審核，批準(zhǔn)通過才能收你的錢。
豪車投保只能線下投保
杭州日?qǐng)?bào)它有一個(gè)調(diào)查，就是豪車你買保險(xiǎn)連投保方式，買保險(xiǎn)的方式也有限制的。
它不接受電話車險(xiǎn)的，你打個(gè)電話，我有輛瑪莎拉蒂，我給你多少錢，你保單寄過來，不好做的，都是要當(dāng)面的線下來做的。
太平洋車險(xiǎn)舉個(gè)例子，比如說奔馳、寶馬、奧迪傳統(tǒng)的豪華車型，就是只能跑到它門店里去，或者業(yè)務(wù)員自己跑上門線下來投保的，線上的、電話的都是不行。
豪華車和普通車承保條件有什么不同？
豪車投保賠付低，保費(fèi)高
在剛才說的這些限制的基礎(chǔ)上，不管是大保險(xiǎn)公司還是小保險(xiǎn)公司，業(yè)內(nèi)對(duì)豪車的一致做法就是故意提高一些承保條件和門檻。
比如說車損險(xiǎn)只承保50%，它不是全賠的，然后把保險(xiǎn)系數(shù)給你提高到2.0甚至3.0，相當(dāng)于是兩倍、三倍更高的保費(fèi)價(jià)格，你愛買不買，就是這樣。
有時(shí)候保險(xiǎn)公司還要和我們車主一對(duì)一協(xié)商具體的理賠范圍，它來降低理賠賠率，這個(gè)撞的我們不管，都跟你商量好的。
你勞斯萊斯一個(gè)星空天窗這么搞一下，幾十萬一百多萬我們吃不消的，你要么就說這個(gè)不賠，要么你就生意別做了。
豪車有定制化服務(wù)，合作承保
再一個(gè)就挺有意思的，就是一輛車子兩家公司大家湊一湊，像拼縫一樣的，共同承保你一個(gè)車子來分擔(dān)理賠費(fèi)用和風(fēng)險(xiǎn)，相當(dāng)于是定制化服務(wù)了，是我們10萬塊錢的車子碰不到的事情。
把平安保險(xiǎn)拿出來舉例子，它是這樣的，它里面有個(gè)系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫，你不同的品牌，品牌里面到底是什么車型，怎么樣的配置，它都會(huì)制定不同的承保條件，弄的非常細(xì)的。
我們自己買買嘛，你什么，你吉利，那吉利，你哈弗H6，H6多少錢，多少錢就完事了，它們是算的很細(xì)的。
豪車用車場(chǎng)景不同，保費(fèi)價(jià)格也不同
你比如說賓利，同樣是500萬的售價(jià)，你四門房車的賓利和兩門跑車的賓利，它在各項(xiàng)費(fèi)用上就有比較大的差異了，因?yàn)橛密噲?chǎng)景不一樣的。
你四門的車子一般是拿來做生意的，一年也跑不了幾次的，地下停車庫吃吃灰的，出險(xiǎn)概率其實(shí)是比較小的，不容易賠錢的。
但是兩門跑車不一樣了，要去找小姑娘的，姑娘你去哪里？我?guī)泔j一圈，你看我油門多厲害，一腳出去了，出去了之后要不要找保險(xiǎn)公司，難說了，出險(xiǎn)概率相對(duì)也是會(huì)比較大的。
保險(xiǎn)公司就要想了，我是做生意的，你兩門的我要貴一點(diǎn)了，你四門的，就這個(gè)價(jià)格差不多了，不一樣，同樣是賓利都不一樣。