原標(biāo)題：百來元買份家財(cái)險(xiǎn)更安心
近段時(shí)間，我國(guó)許多省份都發(fā)生洪澇災(zāi)害，人們的生命和財(cái)產(chǎn)都受到不同程度的損失。比如漏水或倒灌導(dǎo)致房屋地板損壞，或雷電天氣造成家電受損……實(shí)際上，諸如此類的意外事件都可以通過家庭財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)（簡(jiǎn)稱“家財(cái)險(xiǎn)”）來轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。家財(cái)險(xiǎn)百來元就能買一份，想要保額高一些可以選擇幾百元的品種。
由于消費(fèi)者對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)的投保意識(shí)不高，所以家財(cái)險(xiǎn)在國(guó)內(nèi)一直備受冷落。有業(yè)內(nèi)人士指出，一方面是消費(fèi)者了解不夠，也可能是因?yàn)榧邑?cái)險(xiǎn)本身在定損、賠付等環(huán)節(jié)過程上較為繁瑣。
1.什么情況能賠償？
自然災(zāi)害、盜搶都能賠保險(xiǎn)金按實(shí)際價(jià)值定
今年以來全國(guó)范圍內(nèi)的雨水不斷，不少地區(qū)的房屋等家庭財(cái)產(chǎn)都受到了較大損失。事實(shí)上，因?yàn)橛晁沽髟斐傻匕灞慌荩蛘弑浔凰蛪牡惹樾危际羌邑?cái)險(xiǎn)的保障范疇。
記者從一份普通的家財(cái)險(xiǎn)條款中獲悉，保險(xiǎn)公司進(jìn)行理賠的前提要素往往是：發(fā)生了火災(zāi)、爆炸，或者是雷擊、冰雹、泥石流等自然災(zāi)害。此外，如果存放于室內(nèi)的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)遭受盜竊、搶劫，也可以向保險(xiǎn)公司索賠。
不過，按照保險(xiǎn)賠付原則，家財(cái)險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額不能超出財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值。這也意味著，超額投保和不足額投保都是不能獲得額外賠償?shù)摹?/p>
什么是超額投保？比如消費(fèi)者在投保家財(cái)險(xiǎn)時(shí)，一臺(tái)電視的保險(xiǎn)金額為5000元，因保險(xiǎn)事故導(dǎo)致這臺(tái)電視發(fā)生全損。出險(xiǎn)時(shí)，市場(chǎng)上同一型號(hào)的新的同款產(chǎn)品價(jià)格為3000元，那么被保險(xiǎn)人能得到的賠款最多是3000元。
不足額投保的情況也比較常見。比如在投保時(shí)，房屋原本價(jià)值80萬元，但被保險(xiǎn)人為了節(jié)省保費(fèi)，選擇保額40萬元，這就屬于不足額投保。保險(xiǎn)公司將按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例，承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。
2.哪些財(cái)產(chǎn)可以保？
房屋、家電都可承保有五類財(cái)產(chǎn)明確除外
消費(fèi)者在選擇家財(cái)險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司都會(huì)列明保障范圍，一般包含基本保障和附加保障以及一些增值服務(wù)。基本保障一般包括房屋、房屋裝修以及室內(nèi)財(cái)產(chǎn)（包括便攜式家用電器和手表等）；附加保障往往包含室內(nèi)盜搶保障、水暖管爆裂損失等；增值服務(wù)每家公司都不一樣，有的公司贈(zèng)送的是緊急開鎖或馬桶疏通服務(wù)。
通常情況下，在室內(nèi)財(cái)產(chǎn)保障方面，一般是經(jīng)過雙方協(xié)商后，保險(xiǎn)公司會(huì)對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)有選擇性地承保，可保的標(biāo)的包括家具、臥具、家用電器、燃?xì)庥镁摺N具、樂器、體育器械等。對(duì)于不能承保的標(biāo)的，保險(xiǎn)公司會(huì)在保險(xiǎn)說明書里告知。
據(jù)了解，市面上的家財(cái)險(xiǎn)基本上都規(guī)定了不予承保的五類財(cái)產(chǎn)：一是價(jià)值太大或無固定價(jià)值的，如金銀、首飾、古玩、字畫等珍貴財(cái)物；二是不屬于實(shí)際物資的，如儲(chǔ)蓄存折、有價(jià)證券、票證、文件、賬冊(cè)、技術(shù)資料等；三是處于危險(xiǎn)狀態(tài)的財(cái)產(chǎn)，如違章建筑、危險(xiǎn)房屋等；四是屬于其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)范圍的，如汽車等機(jī)動(dòng)車輛、手機(jī)等無線通訊設(shè)備以及家禽家畜等；五是無法鑒定價(jià)值的，如化妝品、藥品、食品、盆景等。
3.索賠要注意什么？
投保財(cái)產(chǎn)地址變更要告知 單據(jù)證明要保留
值得注意的是，為了避免理賠糾紛，投保人在填寫保單時(shí)一定要寫明投保家財(cái)?shù)牡刂罚绻谕侗Ｆ陂g搬家或保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)所有權(quán)轉(zhuǎn)移，需要及時(shí)到保險(xiǎn)公司辦理承保物轉(zhuǎn)移手續(xù)。
一旦保險(xiǎn)事故發(fā)生，在辦理理賠手續(xù)時(shí)，消費(fèi)者需要對(duì)所購(gòu)險(xiǎn)種的免賠額、賠付比例等信息做到心中有數(shù)。索賠環(huán)節(jié)比較麻煩，消費(fèi)者需要提供保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失清單、購(gòu)物原始發(fā)票、救護(hù)費(fèi)用單據(jù)以及所在單位、街道、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）和有關(guān)職能部門（如公安、氣象等部門）的證明。
據(jù)了解，家財(cái)險(xiǎn)的賠款期限為10天，但前提條件是賠款金額要先確認(rèn)下來，賠款數(shù)額的確定期為60天內(nèi)。如果60天內(nèi)仍不能確定的，保險(xiǎn)公司需要根據(jù)已有證明和資料，對(duì)可確定的最低數(shù)額先行支付，待最終確定后再補(bǔ)齊差額。
此外，有些家庭財(cái)險(xiǎn)損失是由第三者造成的，保險(xiǎn)公司可啟動(dòng)“代位求償”程序，即保險(xiǎn)公司先向消費(fèi)者履行賠償責(zé)任后，再在賠償金額范圍內(nèi)替消費(fèi)者向第三者索償。
針對(duì)代位求償，保險(xiǎn)公司也有明確的規(guī)定，其中就要求“第三者對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的所造成的損失必須符合保險(xiǎn)合同規(guī)定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍”，“保險(xiǎn)人必須首先向消費(fèi)者履行賠償責(zé)任”。保險(xiǎn)公司在行使代位求償權(quán)利的過程中，其所獲得的超出賠款的部分，必須返還給消費(fèi)者。這也就是說，保險(xiǎn)公司不能運(yùn)用代位求償權(quán)利獲得額外利益。新快報(bào)