由中國(guó)科學(xué)院《互聯(lián)網(wǎng)周刊》和中國(guó)社科院信息化研究中心主辦的2012中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)論壇暨”金i獎(jiǎng)“頒獎(jiǎng)典禮于12月18日在北京萬豪酒店隆重召開。在下午的分論壇之金融互聯(lián)網(wǎng)高峰論壇中，思科大中華區(qū)金融部首席架構(gòu)師張其亮做了主題演講，他的題目是“構(gòu)建智能金融最佳路徑”。
以下為演講實(shí)錄：
張其亮：首先非常感謝主辦方，還有姜老師，他講的非常精準(zhǔn)，我想我們正處在兩方有點(diǎn)交替爭(zhēng)斗的關(guān)鍵時(shí)刻。我作為一個(gè)參與兩方，一半互聯(lián)網(wǎng)業(yè)，一半銀行業(yè)，我作為一個(gè)旁觀者做一點(diǎn)總結(jié)。我來自思科大中華區(qū)的張其亮，我主要的職責(zé)是幫中國(guó)大陸的大銀行做業(yè)務(wù)方面的轉(zhuǎn)型。為什么思科會(huì)做這樣的事情？這場(chǎng)大戰(zhàn)跟我們有關(guān)，我們是始作俑者，大家知道互聯(lián)網(wǎng)的興起從技術(shù)上開始是從網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的突破，進(jìn)而因?yàn)樾畔⒏咚賯鬟f和深入的滲透，今天經(jīng)過20多年的發(fā)展我們發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)正在以迅雷不及耳掩之勢(shì)打破每一個(gè)行業(yè)，今天跟大家分享一下我的觀察是一個(gè)非常好的時(shí)機(jī)。
我先簡(jiǎn)單講一下IT、銀行、互聯(lián)網(wǎng)有一個(gè)互動(dòng)的三角。下面是信息技術(shù)，這邊是互聯(lián)網(wǎng)。我跟大家澄清一點(diǎn)，在各行各業(yè)里面如果把IT作為工具來看，我們認(rèn)為銀行業(yè)做的幾乎是最好的，銀行業(yè)對(duì)IT的投入，以及對(duì)IT這個(gè)工具的使用方法在迄今為止我看到是各個(gè)行業(yè)最優(yōu)的。從另外一個(gè)角度來講銀行作為經(jīng)濟(jì)生活的一種工具，從這個(gè)角度來看我們的經(jīng)濟(jì)生活從過去的傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)方式，工業(yè)時(shí)代轉(zhuǎn)到了信息時(shí)代，轉(zhuǎn)到了互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，這個(gè)方面銀行作為新金融或者新經(jīng)濟(jì)，電子商務(wù)這樣一個(gè)工具，大家覺得怎么樣？做得不夠好。所以才會(huì)有今天的大戰(zhàn)，就像馬云當(dāng)年講過不是他想做支付寶，是因?yàn)殂y行不做，他才做的支付。而銀行的想法是說支付本身就不是一個(gè)獨(dú)立的金融產(chǎn)品。結(jié)果今天怎么樣？今天很多銀行就看到這個(gè)狀況之后扼腕痛心。我以一個(gè)旁觀者跟大家解釋一下，這兩塊，這一塊跟這一塊大概都是怎么樣發(fā)展的。
銀行利用IT作為一個(gè)工具做了一些什么？我們大概有四個(gè)階段。替代手工、全行的數(shù)據(jù)大集中，渠道整合，個(gè)性化服務(wù)。我有一個(gè)更簡(jiǎn)單的比喻跟大家解釋一下，我不知道年長(zhǎng)一點(diǎn)的各位可能在小的時(shí)候會(huì)看到銀行是這樣的，一個(gè)高高的臺(tái)子上面大玻璃后面坐了一個(gè)人，桌子上放了幾樣?xùn)|西，一支筆，一個(gè)本，一個(gè)印簽。
IT做第一階段拿走了那個(gè)筆，電子化。第二階段拿走那個(gè)帳本，叫做數(shù)據(jù)大集中。這兩步我們花了25年。工商在數(shù)據(jù)大集中一舉奠定了銀行IT業(yè)老大的地位。 第三階段拿走了印簽。第四階段拿走了什么？我們還有人。
很多時(shí)候我們看IT與銀行變化的時(shí)候我們看的是互聯(lián)網(wǎng)，其實(shí)一開始不是這樣，一開始對(duì)它的轉(zhuǎn)變就是在網(wǎng)點(diǎn)發(fā)生的，因?yàn)殂y行跟廣大人民群眾交流的界面就是網(wǎng)點(diǎn)，在這個(gè)階段里面我們大家用這樣拿走的方式把我們過去一個(gè)傳統(tǒng)執(zhí)行方式做了一個(gè)革命性的改變，是傳統(tǒng)交易執(zhí)行模式做了革命性改變，但是并沒有講業(yè)務(wù)模式做了革命性改變。第一階段是非常成功的。這個(gè)是銀行正在發(fā)生的變化。
但是大家注意，當(dāng)我銀行把IT當(dāng)做一個(gè)工具的時(shí)候，其實(shí)就是在執(zhí)行方面做了很大的轉(zhuǎn)變，其他方面可能并沒有太多的改變，像剛才講的互聯(lián)網(wǎng)金融。為什么沒有轉(zhuǎn)變？剛才曾主任做了一些解釋，貨幣發(fā)不了，很多監(jiān)管改變不了，機(jī)構(gòu)就是這么定義的，也充分展示了我們銀行背后類似于像國(guó)家這樣一個(gè)概念，我說了就算。
作為一個(gè)觀察者我還看到另外一點(diǎn)，確實(shí)是不掙錢，確實(shí)是人家太掙錢了。四大行一天加在一起每天利潤(rùn)大概是25億元人民幣。請(qǐng)問一下互聯(lián)網(wǎng)金融你們每天多少錢？據(jù)我所知做支付做得最好的，全國(guó)大概沒有超過三家是盈利的。所以當(dāng)我信誓旦旦在互聯(lián)網(wǎng)世界看到一個(gè)美好的未來，我跑去跟銀行說的時(shí)候，銀行說大哥你干嗎呢，白忙活半天。確實(shí)動(dòng)力是不足的。當(dāng)然像工行這樣能夠轉(zhuǎn)得這么好，一下子就把貸款規(guī)模做的這么大，當(dāng)然因?yàn)槲覀冏鳂I(yè)方式不同，所以會(huì)導(dǎo)致很多問題。
當(dāng)然我也很愿意嚇唬嚇唬這些非常美麗的客戶，今天我們所有叫銀行的銀行，我們認(rèn)為那都不是銀行，都是工業(yè)時(shí)代的銀行。你們?nèi)ャy行貸款，它要問你有什么資產(chǎn)，有廠房嗎？沒有。房子也行。沒房子。這是典型的工業(yè)時(shí)代的狀態(tài)。
像互聯(lián)網(wǎng)金融他們比較看懂流動(dòng)性的信用，比如你是某一個(gè)網(wǎng)商或者店家，沒有廠房也沒有店鋪，你來貸款30萬。我一看你六個(gè)皇冠，每天流水15萬，堅(jiān)持5年。在我的后臺(tái)系統(tǒng)里面你就算沒來貸款，我都給你做的記錄這個(gè)人其實(shí)可以貸200萬，他只來貸30萬，趕緊一秒鐘給他。有成本嗎？操作成本幾乎為零。客戶的風(fēng)險(xiǎn)在哪里？什么事情都有風(fēng)險(xiǎn)，如果你預(yù)先知道什么時(shí)候會(huì)產(chǎn)生損失，能夠提前先跑出來就沒有風(fēng)險(xiǎn)。我突然發(fā)現(xiàn)這個(gè)六皇冠好多人都不給他錢，我先把我的貸款要回來。因?yàn)槟阃瑫r(shí)還掌握著他所有的經(jīng)營(yíng)信息，而不是他真正還不起錢的時(shí)候你才跑去催債。
從這個(gè)角度來講我們今天特別很掙錢的大銀行應(yīng)該很認(rèn)真的學(xué)習(xí)一下這種模式。當(dāng)然有人說銀行不改變，他要改變銀行。我說你不改變銀行，銀行也不會(huì)改變你。為什么？今天就有一個(gè)案例做得很好了，當(dāng)然我們會(huì)細(xì)談。
在我講我們?cè)趺礃幼瞿Ｊ叫愿淖儯蛘吒锩愿淖兡Ｊ街埃乙o大家做一個(gè)前半部分的小節(jié)。IT之于一個(gè)企業(yè)的改變終極狀態(tài)是什么？這是（嘎特）提出一個(gè)非常好的概念，02年提出來一直沒有人發(fā)現(xiàn)他是正確的，直到最近大家開始談實(shí)施企業(yè)。他的講法是這樣，IT對(duì)于一個(gè)企業(yè)的價(jià)值在于把這個(gè)企業(yè)變成一個(gè)非常快速反應(yīng)的企業(yè)。
這個(gè)快速反應(yīng)包括兩個(gè)方面，第一個(gè)叫做執(zhí)行方面，我原來進(jìn)來一個(gè)請(qǐng)求兩天處理完，現(xiàn)在變成兩分鐘，這個(gè)請(qǐng)求是我一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)模式，我知道，以前就是這么一直做，所以效率提高非常高。
第二個(gè)部分就是決策的高效性。我做事物的過程中突然發(fā)現(xiàn)很多東西跟我以前做的不太一樣，雖然我還在高效的去做，但是這個(gè)時(shí)候我就要思考。
這邊會(huì)有一個(gè)圖形給大家解釋一下，我通過各種各樣的方式去感知數(shù)據(jù)，捕捉數(shù)據(jù)，捕捉我的疑問事件，這些事件包括一個(gè)儲(chǔ)戶過來取錢，通過網(wǎng)銀匯款都沒有關(guān)系，假如這個(gè)事件我經(jīng)過分析，這就是我傳統(tǒng)的交易，很快做執(zhí)行。通過我傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)流程把它完成了，非常快。我們剛才講的前半程里面拿走，就是要做快。
在這樣一個(gè)過程中其實(shí)就OK了，為什么還有這一塊？是因?yàn)樗幸粋�(gè)信息路，把所有的信息交給兩個(gè)系統(tǒng)，分析系統(tǒng)和仿真系統(tǒng)。在這兩個(gè)系統(tǒng)輔助下有些人做決策，看報(bào)表也好，看數(shù)據(jù)也好，發(fā)現(xiàn)一些可能發(fā)生偏差或者發(fā)生改變的地方捕捉出來。但是這個(gè)過程并沒有參與到執(zhí)行決策，你還是按照原來的方式走就好了。
08年次貸危機(jī)我們有一家著名的國(guó)外投行，在07年12月份他幾乎賣出了它全部的次貸相關(guān)產(chǎn)品，以至于有一段時(shí)間很多人都認(rèn)為這件事就是他干的，因?yàn)橹挥兴患以谀莻�(gè)崩潰之前的10%拋出了。股市也一樣，頂點(diǎn)你是賣不出去東西。后來很多人做分析，只有一家人講的非常準(zhǔn)確，他們很多IT投資在高效率計(jì)算上。我沒有看到最原始的報(bào)告，我只是道聽途說，他分析了當(dāng)時(shí)美國(guó)的房?jī)r(jià)，對(duì)比了美國(guó)個(gè)人稅收的數(shù)據(jù)，發(fā)現(xiàn)這個(gè)偏差非常之巨大，所以決定拋出去。
從另外一個(gè)角度講，互聯(lián)網(wǎng)做了什么？互聯(lián)網(wǎng)正在嘗試重新構(gòu)建一個(gè)虛擬世界。曾主任說沒有央行做你的最后貸款人，要小心，在這個(gè)虛擬世界里就有人跳出來說我做你的最后貸款人。我也跟大家講Q幣是信息時(shí)代的貨幣，有一本書叫做《貨幣非國(guó)家化》，信用如果能夠把互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)平臺(tái)上被滲透被傳播地非常好，信就有用。可能有一天有人跳出來做了這件事。當(dāng)然我們不能預(yù)測(cè)發(fā)生了什么，但是至少作為我們每一個(gè)人無論是在銀行里面做IT，還是做業(yè)務(wù)，我給大家講一個(gè)道理，大概這個(gè)事會(huì)發(fā)生。當(dāng)然如果他發(fā)現(xiàn)有很大的道路選擇上的差別，這邊就會(huì)要做決策改變流程。
在這個(gè)模型里面談到很多東西，包括數(shù)據(jù)的收集，高效的執(zhí)行，傳統(tǒng)的做IT的想法是說我一定要保證數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性。這個(gè)部分如果我從IT角度來講，其實(shí)是我們非常困難的一部分。這是為什么高頻交易，大家都知道高頻交易，華爾街的高頻交易那幫搞技術(shù)的人是誰，都是學(xué)數(shù)學(xué)的。有誰記得當(dāng)年IBM做過一整套語音識(shí)別系統(tǒng)，整個(gè)團(tuán)隊(duì)都去了華爾街。他們當(dāng)年做波形的分析，他們對(duì)波形最敏感，然后到了華爾街換了一種方式完全不知道這個(gè)股票干嗎的，也不知道怎么盈利，然后看波形分析就能賺錢，傳統(tǒng)金融業(yè)都崩潰了。
下面講后半部分。互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)生活方式，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)模式，我們銀行該怎么做轉(zhuǎn)變。我今天不是講答案，我給大家講一下互聯(lián)網(wǎng)到底怎么發(fā)展的。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)本身上是一種信息傳播的技術(shù)，快點(diǎn)再快點(diǎn)。在信息傳播學(xué)里面有三個(gè)東西，叫做信源、信宿跟信道。過去的報(bào)紙是典型的信源。報(bào)紙的理想是什么？報(bào)紙是我剛剛采訪一個(gè)突發(fā)事件下一秒鐘全世界的人都通過我的報(bào)紙看到這個(gè)事件的發(fā)生，像新浪網(wǎng)這種。Web1.0革命性的變革了信源。
信宿是誰？就是讀者，人民日?qǐng)?bào)的讀者。作為一個(gè)讀者你的夢(mèng)想是什么？是有一天我也寫文章，我也發(fā)表文章。可現(xiàn)實(shí)是這樣，經(jīng)常被斃掉。就是Web2.0，大眾都能參與，也是信息發(fā)布者。
只有最后一個(gè)可以革命的叫信道，Web3.0。大家覺得微博是什么？
我要雇四百個(gè)人幫我分解所有的信息，從這四百個(gè)人當(dāng)中看我關(guān)心的信息。目前只有我們黨和國(guó)家領(lǐng)導(dǎo)人會(huì)想到這一點(diǎn)，內(nèi)參，還不只四百人。所以我就粉了四百個(gè)人。你知道他們有多便宜，他們每天幫我挑選我喜歡的信息，假如有一條信息我不喜歡我就把它給去粉，還憤然去粉。在微博上95%的信息是轉(zhuǎn)發(fā)信息，當(dāng)你看到有一個(gè)大師有兩百萬信眾，零粉的時(shí)候，蠻可憐的。他不太懂什么叫Web3.0，互聯(lián)網(wǎng)就是發(fā)展到今天的3.0，4.0我不知道。這大概是一個(gè)說得過去的非正式版的講法。
我請(qǐng)問一下各位你今天看到的銀行是銀行幾點(diǎn)零？早年銀行向我們?nèi)克梢源U費(fèi)，基本上他想做的事才是我們能夠享受的服務(wù)。后來我們想讓他做的事，他大概愿意做一些，我稱之為1.5，還不到2.0。但是理財(cái)有點(diǎn)象2.0。因?yàn)槔碡?cái)是我透過某種方式，我自己去把這個(gè)錢貸出去。3.0是信道，是渠道。其實(shí)銀行真正失敗是在3.0體現(xiàn)出來的，叫脫媒。當(dāng)那個(gè)管道突然發(fā)現(xiàn)資金流并不從銀行這個(gè)管道去流動(dòng)的時(shí)候，銀行真正出問題，所以脫媒這個(gè)事情真正是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代銀行面臨最大的問題，是全世界銀行都面臨這個(gè)問題。
所以我們很多客戶很敏感，他們也非常先進(jìn)，他們說我們脫媒了，我有個(gè)客戶說我特?zé)┲Ц兜娜耍盐覂?chǔ)戶的錢拿走搬到他的賬戶上，他來發(fā)行交易，我就變成一個(gè)錢包，我們變成一個(gè)娛樂的組織了。然后我們按照曾主任的講法我們印錢，然后通脹就找我們的事，我們找領(lǐng)導(dǎo)人說通脹不是問題，其實(shí)脫媒是一個(gè)很大的問題，銀行在這件事情上感受的很好。怎么樣不脫媒？我們還是要從1.0做到3.0，要想辦法做渠道，想辦法去幫客戶做一些事情，無論你是做產(chǎn)業(yè)鏈金融，還是供應(yīng)鏈金融，我都覺得非常好，互聯(lián)網(wǎng)就是免費(fèi)幫人家做事掙錢的，這樣你才有機(jī)會(huì)把那個(gè)渠道拿回來。有的銀行說我要做電商。
我前兩天剛剛跟一個(gè)節(jié)目制作的大老板聊，我的職責(zé)是幫客戶想一想怎么樣轉(zhuǎn)型，不是轉(zhuǎn)業(yè)，金融業(yè)到今天為止都是一個(gè)非常好的行業(yè)，包括我為金融業(yè)服務(wù)的人會(huì)覺得太好了，我投對(duì)行了。你如果去做電商，以這個(gè)世界上被監(jiān)管最嚴(yán)格的行業(yè)去做世界上幾乎沒監(jiān)管的那個(gè)行業(yè)，你要不然就很土，斗不過人家，我拉下身子要跟人斗，人民銀行先不干了，所以我說你要不然算了，我們不是想去做電商，我們想拿回那個(gè)渠道。這個(gè)周四我還跟銀行做一個(gè)研討，他們要做一件事，我就說我們能不能討論一下這個(gè)事我們要做哪個(gè)部分，這個(gè)部分我們要做多深。其實(shí)我勸銀行不要做太深，你要做到看不見的就好了，你能夠把你的金融服務(wù)植入到他的流程里面去就好了。
我請(qǐng)各位注意，金融行業(yè)一直以來就以工具的方式滲透在各行各業(yè)之中。所以你完全沒有必要投入到任何一個(gè)業(yè)務(wù)里面去，比如電商，你就滲透好了。今天你在電商也是出了很大的問題就要你不去做互聯(lián)網(wǎng)的支付。今天很多小電商之所以做不出來，是因?yàn)闆]有人幫他做信用系統(tǒng)，銀行為什么不去做？和貸款沒有關(guān)系，但是當(dāng)你做了這樣一個(gè)業(yè)務(wù)，你就不會(huì)再被脫媒了。而且小電商很喜歡讓你做他們的信用系統(tǒng)，因?yàn)樘詫氂凶约邯?dú)立的信用系統(tǒng)，支付寶也有獨(dú)立的支付系統(tǒng)，我們要做一個(gè)完整的生態(tài)圈、生態(tài)環(huán)境。
其他的人呢？淘寶之外的那些電商誰來幫助，所以我覺得銀行的人還是有機(jī)會(huì)去做這樣的事情，假如想一想信源、信宿，信道這三個(gè)部分，你記住你在模式上被干掉一個(gè)根本原因是3.0你沒跟上。這個(gè)模型我非常喜歡，1.0到3.0之路。專注是你不要換行業(yè)，轉(zhuǎn)型就好了，在這個(gè)地方我們要做非常高效的決策和創(chuàng)新，假如我們今天有這么好的基礎(chǔ)，我們?cè)贗T這方面做得這么好，大銀行做好
我們有一個(gè)三角形，跟銀行、信息技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)的關(guān)大，有了信息技術(shù)我們才催生出來今天新模式的互聯(lián)網(wǎng)生活，會(huì)給銀行造成這么大的壓力，這是一個(gè)三角的模式。第二部分從單一追求執(zhí)行效率到執(zhí)行和決策效率并舉。
第三部分講1.0到3.0，做互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的智慧銀行。我有一天在會(huì)議上我針對(duì)小銀行做了一個(gè)勸說，小銀行你們的IT部分很困難，大銀行都做了20年到今天這么好，如果你們?cè)敢獍涯銈兊腎T系統(tǒng)交給大銀行做算了，然后你們做什么？你們直接做3.0的決策系統(tǒng)就好了。堅(jiān)守本業(yè)，信息廣泛，跨界融通，融通互動(dòng)。
最后兩句話送給戰(zhàn)斗在第一線的各位：能工摹其形，巧匠攝其魂。看看其他人成功的地方在哪里，但是拷貝的時(shí)候我也請(qǐng)各位認(rèn)真想清楚中國(guó)是世界上為數(shù)不多的完全不同于其他任何國(guó)家的環(huán)境，中國(guó)國(guó)情還是要考慮的。