（原標(biāo)題：第三屆佛山金牌理財(cái)師評選大賽獲獎特刊金牌理財(cái)團(tuán)隊(duì)）

新富籌者聯(lián)盟(佛山農(nóng)商銀行)

多樣化投資換房加公寓

袁先生今年35歲，在一家房地產(chǎn)公司做財(cái)務(wù)總監(jiān)，年收入38萬。袁太太在一家外企工作，年收入10.8萬。二人育有一子，今年12歲，有留學(xué)計(jì)劃。袁先生家庭暫無負(fù)債，在資產(chǎn)方面有流動性資產(chǎn)活期存款10萬元，股票50萬和市值320萬元的房產(chǎn)。袁先生夫妻雙薪收入稅后488000元，減去年支出60000元后，凈儲蓄約為428000元。

從財(cái)務(wù)指標(biāo)分析，袁先生一家應(yīng)急能力較強(qiáng)，體現(xiàn)在20%的流動性比率；償債能力較高；財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)缺乏，財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)比率、教育負(fù)擔(dān)比率均為0；保障能力不足，未有購買保險(xiǎn)；結(jié)余比率較高，投資與凈資產(chǎn)比率則過低。

總體評價(jià)，袁先生一家為正處于家庭事業(yè)成長期的青年家庭，風(fēng)險(xiǎn)偏好為輕度進(jìn)取型，財(cái)務(wù)狀況良好，年結(jié)余資產(chǎn)充足。但流動性比率過高，現(xiàn)金資產(chǎn)配置過高，收益率低；只投資股票，投資規(guī)劃單一，風(fēng)險(xiǎn)過高；缺少家庭保障，沒有配置保險(xiǎn)規(guī)劃，應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)能力較低。

現(xiàn)金規(guī)劃：袁先生家庭收入穩(wěn)定，流動性資產(chǎn)建議保留月支出的3倍，5，000 3=15，000，建議按照活期存款5000、貨幣基金10000、信用卡額度3萬-5萬的方式配置。

教育規(guī)劃：建議用50萬元作為教育啟動基金，以后即每年需要投入13萬元，6年后孩子將獲得150萬元出國教育基金。

保險(xiǎn)規(guī)劃：以雙十原則及“6：3：1”原則進(jìn)行保險(xiǎn)配置，重疾險(xiǎn)+意外傷害險(xiǎn)+住院治療，建議購買平安福2016、人保百萬身價(jià)暢行天下、人保壽險(xiǎn)金色童年、友邦安益意外傷害保險(xiǎn)、友邦康惠一家。其中總保費(fèi)中的55%用于袁先生身上，31%用于袁太太身上，6%用于孩子身上，剩余9%為家庭共有。

消費(fèi)規(guī)劃：建議將320萬元的房產(chǎn)出售，并購置大約160m2完稅后價(jià)值約225萬元的房產(chǎn)，多出的95萬元用于購置一臺18萬元的小汽車，以首付三成、按揭購買，月供僅需要2759元。

養(yǎng)老規(guī)劃：按2016年的6萬元生活費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算，推測2041年每年生活費(fèi)需要20.32萬元，到2061年，袁先生一家退休后面臨高達(dá)173.86萬元的養(yǎng)老缺口，406萬 (1-57.22%)=173.86萬。建議以5萬元作為啟動基金，每年6萬元進(jìn)行為期十年的投資，購買銀行理財(cái)產(chǎn)品、養(yǎng)老年金險(xiǎn)種以及債券型基金，未來收益將超過180萬元。

投資規(guī)劃：目前所擁有104萬元，以25萬元作為首付購買公寓進(jìn)行投資獲得租金收入，搭配79萬元購買基金、股票、票易賺產(chǎn)品、貴金屬、美元等產(chǎn)品獲得收益。

綜合以上，袁先生一家流動性比率降低，清償比率升高，財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)得以有機(jī)搭配，保證能力顯著提升，投資與凈資產(chǎn)比率升高，資產(chǎn)增值能力顯著提升。財(cái)務(wù)自由度得以進(jìn)一步改善。

阿爾法航母隊(duì)(中國農(nóng)業(yè)銀行佛山分行)

投資更優(yōu)化財(cái)務(wù)更自由

袁先生今年35歲，在一家房地產(chǎn)公司做財(cái)務(wù)總監(jiān)，年收入38萬。袁太太在一家外企工作，年收入10.8萬。二人育有一子，今年12歲，有留學(xué)計(jì)劃。袁先生家庭暫無負(fù)債，在資產(chǎn)方面有流動性資產(chǎn)活期存款10萬元，股票50萬和市值320萬元的房產(chǎn)。袁先生夫妻雙薪收入稅后488000元，減去年支出60000元后，凈儲蓄約為428000元。

從財(cái)富增值能力來看，袁先生希望兒子在18歲去美國求學(xué)，想提前準(zhǔn)備教育金。但是家庭投資結(jié)構(gòu)屬于低投資報(bào)酬率，單一的股票投資風(fēng)險(xiǎn)過大，投資結(jié)構(gòu)需要優(yōu)化。在財(cái)務(wù)自由度方面，所有的理財(cái)都是從儲蓄開始，袁先生家庭收入稅后488000元，減去年支出60000元，凈儲蓄約為428000元，整體屬于高儲存率的家庭。除此之外，保險(xiǎn)覆蓋率不足，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時不足以給家庭帶來較好的保障。

現(xiàn)金規(guī)劃：目前家庭單一的股票投資風(fēng)險(xiǎn)過大，應(yīng)根據(jù)年支出情況，預(yù)留6個月的支出作為備用金，共計(jì)30000元。緊急備用金建議放在活利盈和快溢寶，活利盈會按照定期利率上浮30%，而快溢寶可以自動轉(zhuǎn)入支持實(shí)時贖回貨幣基金。這樣可以讓綜合收益率在3%左右，最大程度保證流動性的基礎(chǔ)上，盡可能提高收益。

保險(xiǎn)規(guī)劃：保費(fèi)應(yīng)占家庭年收入的10%，保額覆蓋家庭收入的10倍。包括重疾、意外、醫(yī)療、壽險(xiǎn)等傳統(tǒng)保障型保險(xiǎn)。袁先生年繳保費(fèi)38000元，覆蓋保額2350000元；袁太太年繳保費(fèi)10600元，覆蓋保額700000元。

教育金規(guī)劃：采用組合投資的方式，購買10萬元安心得利理財(cái)、18萬國債和每月7000元的基金定投。組合優(yōu)勢是綜合收益率在6%左右，穩(wěn)中求穩(wěn)，且多為長期投資不宜被挪作他用。留學(xué)每年的費(fèi)用是30萬元預(yù)計(jì)費(fèi)用每年上漲3%。6年后孩子留學(xué)4年合計(jì)149.86萬元學(xué)費(fèi)的費(fèi)用要求。

消費(fèi)規(guī)劃：袁先生想要購買價(jià)值29萬的運(yùn)動型轎車，建議采取儲蓄額支付首期的貸款方式，按月收入支付分期還款。先首付9萬，農(nóng)行汽車分期20萬，分36期每月供款6222元。

退休規(guī)劃：退休規(guī)劃的彈性較大，周期較長，可適當(dāng)配置一些中高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品如本利豐理財(cái)、債券型基金和基金定投。該組合綜合收益率在6.67%左右，穩(wěn)中求高。

(原標(biāo)題：第三屆佛山金牌理財(cái)師評選大賽獲獎特刊金牌理財(cái)團(tuán)隊(duì))