近段時間，我國南方部分省份發(fā)生洪澇災(zāi)害，人們的生命和財產(chǎn)都受到不同程度的損失。在廣州，暴雨天也時常可見，有些市民亦會擔(dān)心自家的房子遭遇一些不測，比如漏水或倒灌導(dǎo)致房屋地板損壞，或雷電天氣造成家電受損……實際上，諸如此類的意外事件都可以通過家庭財產(chǎn)損失險（簡稱“家財險”）來轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險責(zé)任。家財險百來元就能買一份，想要保額高一些可以選擇幾百元的品種。
由于消費者對家庭財產(chǎn)的投保意識不高，所以家財險在國內(nèi)一直備受冷落。有業(yè)內(nèi)人士指出，一方面是消費者了解不夠，也可能是因為家財險本身在定損、賠付等環(huán)節(jié)過程上較為繁瑣。
■新快報記者 李馳 實習(xí)生 冷歡麗
1 什么情況能賠償？
自然災(zāi)害、盜搶都能賠 保險金按實際價值定
今年以來全國范圍內(nèi)的雨水不斷，不少地區(qū)的房屋等家庭財產(chǎn)都受到了較大損失。事實上，因為雨水倒流造成地板被泡，或者冰箱被水淹壞等情形，都是家財險的保障范疇。
新快報記者從一份普通的家財險條款中獲悉，保險公司進行理賠的前提要素往往是：發(fā)生了火災(zāi)、爆炸，或者是雷擊、冰雹、泥石流等自然災(zāi)害。此外，如果存放于室內(nèi)的保險財產(chǎn)遭受盜竊、搶劫，也可以向保險公司索賠。
不過，按照保險賠付原則，家財險的保險金額不能超出財產(chǎn)的實際價值。這也意味著，超額投保和不足額投保都是不能獲得額外賠償?shù)摹?/p>
什么是超額投保？比如消費者在投保家財險時，一臺電視的保險金額為5000元，因保險事故導(dǎo)致這臺電視發(fā)生全損。出險時，市場上同一型號的新的同款產(chǎn)品價格為3000元，那么被保險人能得到的賠款最多是3000元。
不足額投保的情況也比較常見。比如在投保時，房屋原本價值80萬元，但被保險人為了節(jié)省保費，選擇保額40萬元，這就屬于不足額投保。保險公司將按照保險金額與保險價值的比例，承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任。
2 哪些財產(chǎn)可以保？
房屋、家電都可承保 有五類財產(chǎn)明確除外
消費者在選擇家財險時，保險公司都會列明保障范圍，一般包含基本保障和附加保障以及一些增值服務(wù)。基本保障一般包括房屋、房屋裝修以及室內(nèi)財產(chǎn)（包括便攜 式家用電器和手表等）；附加保障往往包含室內(nèi)盜搶保障、水暖管爆裂損失等；增值服務(wù)每家公司都不一樣，有的公司贈送的是緊急開鎖或馬桶疏通服務(wù)。
通常情況下，在室內(nèi)財產(chǎn)保障方面，一般是經(jīng)過雙方協(xié)商后，保險公司會對家庭財產(chǎn)有選擇性地承保，可保的標的包括家具、臥具、家用電器、燃氣用具、廚具、樂器、體育器械等。對于不能承保的標的，保險公司會在保險說明書里告知。
新快報記者發(fā)現(xiàn)，市面上的家財險基本上都規(guī)定了不予承保的五類財產(chǎn)：一是價值太大或無固定價值的，如金銀、首飾、古玩、字畫等珍貴財物；二是不屬于實際物 資的，如儲蓄存折、有價證券、票證、文件、賬冊、技術(shù)資料等；三是處于危險狀態(tài)的財產(chǎn)，如違章建筑、危險房屋等；四是屬于其他財產(chǎn)保險范圍的，如汽車等機 動車輛、手機等無線通訊設(shè)備以及家禽家畜等；五是無法鑒定價值的，如化妝品、藥品、食品、盆景等。
3 索賠要注意什么？
投保財產(chǎn)地址變更要告知 單據(jù)證明要保留
值得注意的是，為了避免理賠糾紛，投保人在填寫保單時一定要寫明投保家財?shù)牡刂罚绻谕侗Ｆ陂g搬家或保險財產(chǎn)所有權(quán)轉(zhuǎn)移，需要及時到保險公司辦理承保物轉(zhuǎn)移手續(xù)。
一旦保險事故發(fā)生，在辦理理賠手續(xù)時，消費者需要對所購險種的免賠額、賠付比例等信息做到心中有數(shù)。索賠環(huán)節(jié)比較麻煩，消費者需要提供保險單、保險財產(chǎn)損 失清單、購物原始發(fā)票、救護費用單據(jù)以及所在單位、街道、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）和有關(guān)職能部門（如公安、氣象等部門）的證明。
據(jù)了解，家財險的賠款期限為10天，但前提條件是賠款金額要先確認下來，賠款數(shù)額的確定期為60天內(nèi)。如果60天內(nèi)仍不能確定的，保險公司需要根據(jù)已有證明和資料，對可確定的最低數(shù)額先行支付，待最終確定后再補齊差額。
此外，有些家庭財險損失是由第三者造成的，保險公司可啟動“代位求償”程序，即保險公司先向消費者履行賠償責(zé)任后，再在賠償金額范圍內(nèi)替消費者向第三者索償。
針對代位求償，保險公司也有明確的規(guī)定，其中就要求“第三者對于保險標的所造成的損失必須符合保險合同規(guī)定的保險責(zé)任范圍”，“保險人必須首先向消費者履 行賠償責(zé)任”。新快報記者還了解到，保險公司在行使代位求償權(quán)利的過程中，其所獲得的超出賠款的部分，必須返還給消費者。這也就是說，保險公司不能運用代 位求償權(quán)利獲得額外利益。
產(chǎn)品形態(tài)多樣 國內(nèi)市場仍受冷落
家財險的產(chǎn)品形態(tài)不限于普通家財險，還包括到期還本型家財險、利率聯(lián)動型家庭財產(chǎn)保險。
普通家財險保障期為一年，沒有特殊原因中途不得退保。保險期滿后，所交納的保險費不退還，續(xù)保需要重新辦理保險手續(xù)，這類保險保費一般較低。而到期還本型 家庭財產(chǎn)保險則具有災(zāi)害補償和儲蓄的雙重性質(zhì)。投保時，投保人交納固定的保險儲金，儲金的利息轉(zhuǎn)作保費。保險期滿時，無論在保險期內(nèi)是否發(fā)生賠付，保險儲 金均返還投保人。
利率聯(lián)動型家庭財產(chǎn)保險，除了擁有相應(yīng)的保障責(zé)任外，如遇銀行利率調(diào)整，隨一年期銀行存款利率同步、同幅調(diào)整，分段計息，無論是否發(fā)生保險賠償，期滿均可 獲得本金和收益。目前市面上較少見到這類產(chǎn)品。普通家財險的保費一般為幾十元或幾百元，保險期限一般為一年。而投資型家財險保費稍高，有的產(chǎn)品可能會達到 上千元，保險期限為三年或更長。
家財險在市場上一直備受冷落。保監(jiān)會去年11月份發(fā)布的一份年報顯示，我國現(xiàn)有財產(chǎn)保險公司的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)中，家財險僅占整體非壽險市場份額的0.4%。業(yè)內(nèi) 人士指出，“在日本等發(fā)達國家，家財險非常普遍，但在國內(nèi)的普及率極低。這主要是因為失火、爆炸、防盜等，都是千分之幾的風(fēng)險，人們對于房屋和財產(chǎn)風(fēng)險意識不足。”
房貸險既保房屋又保人
現(xiàn)在很多市民都是按揭貸款買房，保險公司針對按揭貸款的客戶，還特意推出了個人貸款抵押房屋綜合保險（簡稱“房貸險”），它綜合了財產(chǎn)損失責(zé)任和客戶因意外身故或傷殘情況下的還貸責(zé)任。
條款信息顯示，房貸險中的財產(chǎn)損失責(zé)任涵蓋了因火災(zāi)、爆炸、暴風(fēng)、暴雨等原因造成抵押房屋的損失，保險公司將會賠付。在具體賠付環(huán)節(jié)，保險公司將按照受損財產(chǎn)的市價進行賠償，但賠償額度不超過保額，這與家財險的賠付原則一致。
如果還貸人（被保險人）因意外傷害事故死亡或傷殘，并因此喪失全部或部分還貸能力，那么，還貸責(zé)任可以通過房貸險轉(zhuǎn)嫁給保險公司，即保險公司將代借款人向銀行還款。