在中國，醫(yī)保是基礎(chǔ)社會(huì)保障制度的重要組成部分，一定程度上幫助居民分擔(dān)看病費(fèi)用。

然而，環(huán)境污染、空氣質(zhì)量、食品安全等問題頻發(fā)，人們的工作壓力增大但健康預(yù)防意識(shí)仍然薄弱，這些都致使重大疾病發(fā)病率居高不下并向低齡化發(fā)展。加上醫(yī)保資金缺口在不斷加大，政府醫(yī)療壓力仍然嚴(yán)峻。在此背景下，從互聯(lián)網(wǎng)角度出發(fā)，以補(bǔ)充醫(yī)保為出發(fā)點(diǎn)的袋鼠健保應(yīng)運(yùn)而生。

近日，我們采訪了袋鼠健保負(fù)責(zé)人，他認(rèn)為，通過豐富的預(yù)防措施和有效的醫(yī)療服務(wù)，才能給消費(fèi)者真正意義上的健康保障，這也是袋鼠健保存在的意義 。

據(jù)了解，袋鼠健保計(jì)劃通過體檢、篩查、疫苗等多重預(yù)防，幫助居提前避免疾病的發(fā)生，減少生病頻率，降低醫(yī)療消費(fèi)支出。加入健保計(jì)劃的會(huì)員，還可以獲得醫(yī)保內(nèi)個(gè)人支付部分或醫(yī)保外自費(fèi)部分的醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷，切實(shí)有效地幫助會(huì)員緩解“看病貴”問題。因此說，袋鼠健保計(jì)劃是醫(yī)保的重要補(bǔ)充。

在中國當(dāng)前的醫(yī)療環(huán)境下，基本醫(yī)保和重疾之前的保障存在很大空白，消費(fèi)者對(duì)填補(bǔ)這一空白的價(jià)值和意義還未完全正確的認(rèn)知。消費(fèi)者購買健保計(jì)劃更關(guān)心包含多少可見收益與保障范圍，覆蓋多少可能需自費(fèi)的醫(yī)療費(fèi)用，而不會(huì)考量疾病干預(yù)能為他們節(jié)省多少治療費(fèi)用。

袋鼠健保計(jì)劃定位在“保障”，覆蓋從健康體檢、定期疫苗、孕產(chǎn)篩查、口腔護(hù)理、心理咨詢等不在社保目錄中的可見健康收益，再到術(shù)后的上門看護(hù)、家政服務(wù)、器械租賃、無障礙改造等非醫(yī)療支出的節(jié)省項(xiàng)目，最終回歸到門急診、住院、大病等全面健康醫(yī)療保障體系。基于會(huì)員PHI數(shù)據(jù)，進(jìn)行健康預(yù)防與疾病干預(yù)，最終服務(wù)于會(huì)員的生命價(jià)值體現(xiàn)。

這是一個(gè)漫長的過程，需要經(jīng)過長時(shí)間的市場培育期。在這期間，有挑戰(zhàn)也有機(jī)遇，但當(dāng)消費(fèi)者身體長期保持健康時(shí)，他們的醫(yī)療支出將會(huì)降低，這意味著有效緩解醫(yī)保壓力，同時(shí)袋鼠健保的盈余更多。對(duì)消費(fèi)者、袋鼠健保及國家醫(yī)保基金來說都是一件好事，是三贏的局面。

以下為專訪袋鼠健保負(fù)責(zé)人實(shí)錄：

問：談?wù)勀鷦?chuàng)立袋鼠健保的初心？

答：在我國，社保是社會(huì)保障體系的重要組成部分，在整個(gè)社會(huì)保障體系中居于核心地位，擁有主動(dòng)地位。社保幾乎影響著每一個(gè)人，不僅影響著普通百姓，也同時(shí)影響著與醫(yī)療相關(guān)的各行各業(yè)。社保是中國醫(yī)療保障體系中最大的支付方。

在美國，這種醫(yī)療保障更多來自商業(yè)化機(jī)構(gòu)，2010年奧巴馬執(zhí)政期間推行醫(yī)療改革法案。該法案限制美國全民買健保，且不容許商業(yè)公司因疾病等借口對(duì)受保人拒保，或擅自增加保費(fèi)。建立全民醫(yī)療保障體系，一直以來是美國人的一個(gè)夢，尤其是美國民主黨近一個(gè)世紀(jì)以來的夢想，也是美國很多經(jīng)濟(jì)學(xué)家和衛(wèi)生學(xué)家所致力推動(dòng)的。說到這，身為中國人的我們還是非常自豪。

但不難發(fā)現(xiàn)，國家的社保資金缺口在不斷加大。原因來自多方面，既有來自醫(yī)療科技的快速迭代促進(jìn)了醫(yī)療成本不斷上漲，也有來自醫(yī)療資源被社會(huì)嚴(yán)重浪費(fèi)，更有因基因變異、飲食結(jié)構(gòu)和居住環(huán)境的變化等不可抗拒因素導(dǎo)致醫(yī)療需求增多。

公民在享受社保福利同時(shí)，也面臨一些現(xiàn)實(shí)。隨著社保資金缺口加大，公民醫(yī)療起付標(biāo)準(zhǔn)后的自付比例在不斷提高，更多醫(yī)療項(xiàng)目和藥品從社保目錄取消，社保遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足一場大病帶來的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

我們希望天津所有居民都能以普惠的價(jià)格得到高品質(zhì)的健康保障，袋鼠健保正是在這樣一個(gè)大背景下應(yīng)運(yùn)而生。它是社保的重要補(bǔ)充，補(bǔ)充社保無法覆蓋的醫(yī)療支出。這是我們的初心，也是我們一直努力的方向。

問：袋鼠健保商業(yè)模式的核心是什么？

答：袋鼠健保的商業(yè)定位聚焦在健康醫(yī)療生態(tài)鏈中的頭部，我們希望從支付角度來推動(dòng)公民個(gè)人健康水平的提升，通過“預(yù)防”降低“治療”，以及促進(jìn)整個(gè)大健康生態(tài)中的健康醫(yī)療機(jī)構(gòu)更效率和更透明的為公民提供優(yōu)質(zhì)的醫(yī)療服務(wù)。

問：袋鼠健保與目前市場上做健康險(xiǎn)的企業(yè)有什么區(qū)別？

答：目前，有很多健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，但大多數(shù)公司認(rèn)為自己提供的是金融產(chǎn)品，通過杠桿來實(shí)現(xiàn)客戶的醫(yī)療保障，而不是為消費(fèi)者提供健康類的服務(wù)。袋鼠健保的核心首先是服務(wù)、是保障、是健康，我們其實(shí)就是在做服務(wù)的工作，將以往健康險(xiǎn)在消費(fèi)者心中的低概率印象轉(zhuǎn)為可以獲得高頻使用的服務(wù)。

袋鼠健保會(huì)守護(hù)著每一位健保會(huì)員健康狀況的全面醫(yī)療診斷和消費(fèi)記錄，我們稱之為PHI。我們通過自主研發(fā)的數(shù)據(jù)系統(tǒng)加上PCP的人工輔助，能夠在個(gè)體數(shù)據(jù)異常的第一時(shí)間做出反應(yīng)。

我們會(huì)基于會(huì)員PHI數(shù)據(jù)，在“預(yù)防”上努力，提前給予提醒或是干預(yù)。我們通過維護(hù)會(huì)員的PHI數(shù)據(jù)來實(shí)現(xiàn)會(huì)員的生命價(jià)值，讓他們少生病或不生病，讓健康生活充滿陽光。

當(dāng)會(huì)員身體長期保持健康時(shí)，他們的醫(yī)療支出將會(huì)降低，這意味著袋鼠健保的盈余會(huì)更多，對(duì)會(huì)員、袋鼠健保以及國家社保基金來說都是一件好事，是三贏的局面。

袋鼠健保人的目標(biāo)是讓會(huì)員實(shí)現(xiàn)自己的生命價(jià)值，我們會(huì)守護(hù)每位會(huì)員的PHI數(shù)據(jù)，讓他們保持在良好的健康狀態(tài)，傳統(tǒng)的保險(xiǎn)公司沒有動(dòng)力也沒有能力做到這一點(diǎn)。

問：我們都知道逆選擇風(fēng)險(xiǎn)是這個(gè)行業(yè)非常關(guān)注的，袋鼠健保是如何在運(yùn)營中規(guī)避這樣的風(fēng)險(xiǎn)？

答：健康的客戶群體是這個(gè)行業(yè)夢寐以求的，袋鼠健保也是。我們還在發(fā)展階段，為了更好的服務(wù)會(huì)員，也是為了保障大數(shù)會(huì)員權(quán)益，我們?cè)谏暾?qǐng)加入健保計(jì)劃時(shí)增加了限制。這些限制，一方面讓逆選擇風(fēng)險(xiǎn)降到最低，同時(shí)讓我們?cè)谶\(yùn)營時(shí)將資源集中在大多數(shù)會(huì)員身上。

首先，我們對(duì)于申請(qǐng)健保計(jì)劃的年齡有一定要求。除特殊計(jì)劃為我們普遍是0-45周歲，可續(xù)費(fèi)至80歲。45周歲以上群體暫不是我們主要服務(wù)群體。主要原因在于，45周歲以上群體的生活習(xí)慣和健康素養(yǎng)的培養(yǎng)更難，某些特定人也難免存在醫(yī)療欺詐或過度醫(yī)療浪費(fèi)的情況。基于為大多數(shù)會(huì)員權(quán)益的考慮，也隨著運(yùn)營水平的提升和80后一代人的老齡化，我們會(huì)逐漸開放注冊(cè)年齡上限。在這里也提醒大家，不要因小利失去醫(yī)療信用，社保卡及健保卡切記不可借他人使用，也包括自己的親人。一旦失信，記錄會(huì)影響個(gè)人醫(yī)療保障權(quán)益。

其次，我們對(duì)申請(qǐng)區(qū)域有所限制。健保計(jì)劃的作用主要是預(yù)防和保障，而健康與醫(yī)療需求與人口民族、地理環(huán)境、飲食習(xí)慣、周邊企業(yè)環(huán)境等諸多因素有關(guān)，所以也影響了袋鼠健保在短時(shí)間內(nèi)專注服務(wù)區(qū)域是天津。袋鼠健保針對(duì)天津地區(qū)的常見疾病和重疾充分的做好預(yù)防就會(huì)有的放矢，也會(huì)更加精準(zhǔn)。隨著我們的PHI數(shù)據(jù)庫的不斷發(fā)豐富，我們未來將為天津居民的健康預(yù)防做出更多的貢獻(xiàn)。

最后，我們通過前置預(yù)防措施和精益運(yùn)營，促進(jìn)個(gè)體更主動(dòng)的自發(fā)提升健康素養(yǎng)和健康行為。我們借以建立起一套完整的醫(yī)療信用體系。未來這些醫(yī)療信用數(shù)據(jù)將會(huì)應(yīng)用在我們各個(gè)合作伙伴業(yè)務(wù)中，分值越高所獲得服務(wù)體驗(yàn)和價(jià)格越具有優(yōu)勢，從而幫助我們降低各種逆選擇的風(fēng)險(xiǎn)因素。

問：看到袋鼠健保有很多特殊政策補(bǔ)貼計(jì)劃，打造特殊政策設(shè)計(jì)的初衷是什么？

答：特殊政策計(jì)劃包括針對(duì)兒童人群特別設(shè)計(jì)的兒童覆蓋計(jì)劃CHP;針對(duì)在校大學(xué)和研究生(包括了非中國籍)設(shè)計(jì)的學(xué)生覆蓋計(jì)劃SHP;以及覆蓋低收入人群的經(jīng)濟(jì)適用計(jì)劃AHP。

我們認(rèn)為，這三類人群需要特別關(guān)注。首先我們響應(yīng)國家政策(134文件)，為特定人群開發(fā)專屬健康保障產(chǎn)品，應(yīng)重點(diǎn)服務(wù)于消費(fèi)者看病就醫(yī)等健康保障規(guī)劃。這些計(jì)劃有個(gè)共同的特點(diǎn)就是充分做好社保范圍保障補(bǔ)充，更重視社保未包含的預(yù)防，擴(kuò)充門急診二次報(bào)銷比例及范圍，兼顧重疾可能帶來風(fēng)險(xiǎn)隱患，以及就醫(yī)后隨訪和術(shù)后日常護(hù)理等多方面高頻健康醫(yī)療場景。政策補(bǔ)貼性的價(jià)格普惠則是這些計(jì)劃另一個(gè)共同點(diǎn)。

這些計(jì)劃比社保范圍保障更全，更重視預(yù)防措施，價(jià)格更低，確保他們享有高品質(zhì)的健康保障。當(dāng)健康在人們的生活中越來越重要，當(dāng)健康的觀念深入人心，大眾健康來到了一個(gè)全新時(shí)代。作為有社會(huì)責(zé)任感的企業(yè)，我們有強(qiáng)烈的理由去關(guān)注特殊群體的健康保障，這與我們的使命和愿景也完全切合。

問：請(qǐng)您簡單介紹一下特殊型計(jì)劃。

答：除覆蓋重大醫(yī)療支出，我們更注重特殊群體預(yù)防保健，如年度體檢、基因檢測、二類疫苗、口腔護(hù)理、眼科配鏡、非社保零售藥品等，同時(shí)通過門急診與一般住院來減輕特殊群體的經(jīng)濟(jì)開支。

我們首次將剛?cè)肼毜男“准{入經(jīng)濟(jì)適用計(jì)劃，以幫助他們順利過渡到事業(yè)起步期。以兒童為例，“羅一笑事件”過去還不到一年，要知道深圳的社保報(bào)銷比例要比天津的度還要高些，但仍然需要求助于社會(huì)。類似媒體曝光的新聞屢見不鮮，殊不知背后的醫(yī)療支出會(huì)為他們帶來巨大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。另外，我們看到朋友圈經(jīng)常出現(xiàn)各種烏龍“互助籌”，耗費(fèi)公眾的信任與耐心，讓這類籌款變得更困難。

希望這類事情永遠(yuǎn)不要發(fā)生在我們的會(huì)員身上，一旦發(fā)生，希望會(huì)員有更多選擇權(quán)來決定就醫(yī)方案。因?yàn)闊o需再擔(dān)心治療的經(jīng)濟(jì)壓力，真正需要費(fèi)心的是選擇哪種治療手段。我們希望這種選擇權(quán)利，是每個(gè)天津人都應(yīng)該有的。

問：袋鼠健保面臨的挑戰(zhàn)是什么？

答：天津有1500萬社保注冊(cè)個(gè)人，這個(gè)市場巨大。但培養(yǎng)健保計(jì)劃用戶是一個(gè)漫長的過程，需要經(jīng)過長時(shí)間的教育期。事實(shí)上，消費(fèi)者大多數(shù)比較短視，他們購買健保計(jì)劃主更關(guān)心包含多少可見收益與保障范圍，覆蓋多少可能需自費(fèi)的醫(yī)療費(fèi)用，而不會(huì)考量疾病干預(yù)能為他們節(jié)省多少治療費(fèi)用。

因此，袋鼠健保計(jì)劃定位本質(zhì)仍然是保障，從健康體檢、定期疫苗、孕產(chǎn)篩查、口腔護(hù)理、心理咨詢等不在社保目錄中的可見健康收益，再到術(shù)后的上門看護(hù)、家政服務(wù)、器械租賃、無障礙改造等非醫(yī)療支出的節(jié)省項(xiàng)目，最終回歸到門急診、住院、大病等全面健康醫(yī)療保障體系。PHI數(shù)據(jù)分析和疾病干預(yù)更多是一種服務(wù)的輔助手段，最終服務(wù)于會(huì)員的生命價(jià)值體現(xiàn)。

目前，基本醫(yī)保和重疾之前的保障存在很大空白，消費(fèi)者對(duì)填補(bǔ)這一空白的價(jià)值和意義還未完全正確的認(rèn)知，需要很長的教育曲線。這不僅是袋鼠健保面對(duì)的最大挑戰(zhàn)，也是賽道上所有其他企業(yè)所面臨的。 這一空白市場不會(huì)只有袋鼠健保一家來填補(bǔ)，我們?cè)敢馀c資本、金融合作伙伴、醫(yī)療供應(yīng)商一起構(gòu)建最適合天津居民的健康保障方案。

問：很多人都說袋鼠健保的業(yè)務(wù)像是美國的“凱撒”或是“藍(lán)盾，藍(lán)十字”，您怎么看？

答：在中國也沒有任何一家企業(yè)會(huì)可以成為“凱撒”或是“藍(lán)盾，藍(lán)十字”。因?yàn)橹袊�市場與美國市場有著非常大的區(qū)別，這種區(qū)別既有文化、基礎(chǔ)設(shè)施、國情也有消費(fèi)習(xí)慣的區(qū)別。

袋鼠健保本身立足于天津，服務(wù)于天津。我們利用數(shù)據(jù)和技術(shù)搭建服務(wù)平臺(tái)，為各方提供高效和透明的服務(wù)，促進(jìn)會(huì)員個(gè)體健康狀況的同時(shí)節(jié)省和控制醫(yī)療成本支出。 重要的是，我們的使命與愿景是服務(wù)于普通大眾。

問：袋鼠健保未來如何布局？在資本上有什么想法？

答：沒有任何一種方法可以快速復(fù)制全國，必須有耐心和毅力才能打造出利國利民的健保企業(yè)。一段時(shí)間內(nèi)，袋鼠健保都會(huì)布局天津，立足于天津。雖然袋鼠健保是通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)服務(wù)于會(huì)員，但是醫(yī)療健康領(lǐng)域很多體驗(yàn)都基于線下完成。我們需要長期的運(yùn)營積累與數(shù)據(jù)積累，這將有利于我們提供更好的服務(wù)。同時(shí)，基于我們對(duì)于會(huì)員服務(wù)體驗(yàn)的苛刻要求，暫時(shí)也不會(huì)走出天津，聚焦天津搭建成熟健康醫(yī)療生態(tài)圈。

另袋鼠健保已從中源協(xié)和獲得投融，主要用于數(shù)據(jù)技術(shù)平臺(tái)的深入開發(fā)和運(yùn)營服務(wù)持續(xù)優(yōu)化。我們相信資本遲早會(huì)進(jìn)入這個(gè)領(lǐng)域，對(duì)賽道進(jìn)行布局，而我們已經(jīng)在起跑線上。 希望更多資本關(guān)注天津，關(guān)注健保領(lǐng)域中的潛力股。